بانک و تسهیلات

ضامن و راهن در تسهیلات بانکی، لزوماً همان مسئولیت و همان ابزار دفاعیِ تسهیلات‌گیرنده را ندارند. بانک ممکن است برای وصول طلب به ضامن مراجعه کند یا وثیقه متعلق به راهن را به اجرا بگذارد؛ اما حدود این حق، تابع متن قرارداد، نوع ضمان، میزان تعهد پذیرفته‌شده، تغییرات بعدی تسهیلات و تشریفات اجراست.

در پرونده‌های تسهیلات کلان، تمدید، تقسیط، تجدید یا تبدیل قرارداد می‌تواند وضعیت مسئولیت ضامن و راهن را تغییر دهد؛ به‌خصوص جایی که تعهد مالی آنان بدون رضایت معتبر افزایش یافته باشد. این مقاله، مبانی قانونی، نقاط دفاع و نقشه بررسی پرونده را از منظر دعاوی بانکی تحلیل می‌کند.

چکیده

بسیاری از صاحبان کسب‌وکار و مشتریان بانکی با صورت‌حساب‌هایی مواجه می‌شوند که شامل سودهای سنگین، وجه التزام‌های متوالی و قراردادهای امهال پیچیده است؛ بدون آن‌که بدانند بخش مهمی از این محاسبات ممکن است با قوانین آمره و مصوبات بانک مرکزی سازگار نباشد. این مقاله، چارچوبی عملی برای سنجش اعتبار قراردادهای بانکی بر اساس قانون عملیات بانکی بدون ربا، قانون پولی و بانکی، قانون جدید بانک مرکزی، مصوبات شورای پول و اعتبار و دستورالعمل‌های تخصصی مانند آیین‌نامه وصول مطالبات غیرجاری و دستورالعمل امهال مطالبات ارائه می‌کند.

در ادامه، با تحلیل آرای وحدت‌رویه (از جمله رأی ۷۹۴ و ۸۵۰ دیوان عالی کشور) و دادنامه‌های هیأت عمومی دیوان عدالت اداری، شاخص‌های شناسایی تخلفات بانکی مانند سود مازاد بر نرخ مصوب، سود مرکب، وجه التزام غیرقانونی و امهال صوری را بررسی می‌کنیم تا وکلای دادگستری و موکلان بتوانند قبل از طرح دعوا یا دفاع، اعتبار قرارداد و محاسبات بانک را به‌صورت مستند و حرفه‌ای ارزیابی کنند

امهال، تمدید و تجدید قرارداد بانکی، اگر درست تحلیل نشود، می‌تواند منشأ افزایش پنهان بدهی شود. وکیل باید بررسی کند که آیا قرارداد جدید واقعاً مستقل و مبتنی بر تسویه واقعی بوده یا صرفاً بازنویسی بدهی قبلی با سود، وجه‌التزام و کارمزدهای افزوده است. تحلیل دقیق اسناد، نرخ مؤثر، وجه‌التزام مضاعف و رعایت دستورالعمل امهال بانک مرکزی، کلید دفاع موفق در این پرونده‌هاست.

راهنمای جامع اعتراض به اجراییه ثبتی بانک، توقف عملیات اجرایی و مزایده ملک در رهن. در این مقاله تفاوت ابطال اجراییه و اعتراض به عملیات اجرایی، مرجع صالح، مهلت‌ها، ایرادهای ارزیابی و آگهی مزایده، حقوق راهن و مدارک لازم بررسی می‌شود.

کنترل گردش تسهیلات بانکی یعنی بازسازی قراردادها، پرداخت‌ها، سود، وجه‌التزام و امهال برای تعیین مانده واقعی بدهی و بررسی محاسبات بانک.